下一代商業模式 2026 - Vol. 08
金融科技的 2026 年商業模式趨勢
為何 "EAGLES SOAR"? 「當暴風雨來襲時，老鷹會穿透雲層向上，飛得更高。」 2026年金融市場正處於劇烈變化的風暴之中。當他人畏縮不前時，我們需要像「老鷹」一樣的策略，在最高處洞察市場趨勢並抓住機會。 本報告所提出的 EAGLES SOAR，是將危機轉化為機會的10個金融創新關鍵字。您準備好穿透迷霧，翱翔天際了嗎？
趨勢關鍵字總覽
10 大趨勢 · 驅動因素 · 商業機會
定義
將金融功能整合到非金融企業的服務中，讓客戶無需離開即可使用支付、貸款和保險服務。例如，購買機票時自動推薦旅遊保險，或在零售應用程式中立即執行 BNPL (先買後付)，金融以「隱形功能」的形式內化。
驅動因素
隨著開放銀行 API 和銀行即服務平台 的發展，為非金融企業能輕鬆地將金融功能整合至其服務中奠定技術基礎。
非金融企業為強化客戶鎖定 效應以及創造新收益來源，積極導入金融功能的經濟誘因。
商業機會
垂直領域專屬嵌入式金融
開發針對農業、物流等特定產業 ERP 最佳化的客製化貸款/保險產品，搶攻利基市場
BNPL 整合解決方案
搭載於零售流通平台，提供能提高購買轉換率和客單價的分期付款及信用評估模式
定義
超越了單純的聊天機器人，能夠接收「幫我進行貸款再融資」等高階指令，並自主比較產品、執行交易的代理人 AI 將被導入。金融機構將透過此自動化業務，並向客戶提供主動的金融秘書服務。
驅動因素
隨著 Transformer 架構的創新，LLM 效能顯著提升，模型訓練成本降低，從而降低技術導入門檻。
在日常生活中習慣與 AI 互動的消費者，在金融領域也期待直觀且主動的對話式服務。
商業機會
自主執行金融助理 (Agent)
理解客戶指令 (例如：「準備度假資金」)，並自主執行從產品申購到投資執行的 AI 代理服務
內部員工專用 AI 知識系統
學習公司內部法規、產品資訊等，即時回答員工提問並協助處理業務的生成式 AI 工具
定義
將 ESG 要素整合為貸款審查和投資的必要標準，並執行根據企業目標達成情況提供優惠利率的可持續發展掛鉤貸款 (SLL)。透過人工智慧 (AI) 和區塊鏈驗證碳數據，以防止漂綠 (Greenwashing) 並提高信任度。
驅動因素
各國政府為實現 2050 碳中和目標，推動 ESG 資訊揭露義務化以及強化綠色金融支援政策。
認知到氣候風險是長期報酬率的關鍵變數，機構投資人必須將ESG要素納入投資決策考量
商業機會
AI 驅動的 ESG 驗證 SaaS
分析企業非結構化數據，判別漂綠行為並提供可靠的 ESG 評級的解決方案
中小企業 SLL 諮詢
協助 ESG 能力不足的中小企業設定目標並執行管理，以獲得永續連結貸款 (SLL) 的顧問服務。
定義
將房地產、藝術品等低流動性資產轉換為區塊鏈代幣，實現 24 小時交易和小額分割投資。透過智能合約自動化股息和結算流程，最大化交易效率。
驅動因素
區塊鏈技術能夠透明地記錄所有權並自動化交易，從而降低中介成本並提供流動性
金融主管機關發布代幣證券(STO)指南，解決了制度不確定性並奠定投資人保護基礎
商業機會
STO 發行與流通平台
將房地產、藝術品等實物資產代幣化後發行，並中介投資者之間交易的交易所型平台。
數位資產託管 (Custody)
為機構投資者安全保管與管理其持有的大規模代幣證券或加密貨幣，並提供銀行級別安全性的服務。
定義
將銀行的核心金融功能 (如存款、貸款等) 製作成 API 模組，建立提供給第三方企業的 BaaS (銀行即服務) 模式。銀行轉變為基礎設施提供者，合作夥伴則組裝這些模組，推出獨特的金融服務。
驅動因素
政府透過開放銀行強制實施等競爭促進政策，活絡了第三方企業進入金融市場及數據共享
銀行期望無資本負擔的B2B收益模式，非金融企業期望提升服務價值，雙方相互經濟利益一致
商業機會
BaaS 基礎設施平台業務
一種批發銀行業務，透過 API 提供核心銀行功能，讓金融科技或非金融企業能夠推出金融產品。
利基市場金融科技服務
一種品牌業務，利用 BaaS 為零工經濟工作者等特定目標客戶快速組裝並推出利基金融服務。
定義
採用連內部網路也不信任的「零信任」原則，即時驗證所有存取請求的身分與情境。將網路進行微區隔 (Micro-segmentation)，並透過人工智慧偵測異常，僅授予最小權限。
驅動因素
隨著雲端和 API 串接的普及，網路邊界變得模糊，導致傳統邊界安全模型失效。
勒索軟體 (RaaS) 和內部威脅等攻擊手法日益複雜，需要「零信任」的新安全典範。
商業機會
零信任轉換諮詢
為擁有邊界型安全體系的金融機構提供零信任架構設計諮詢及導入藍圖的 B2B 服務
供應鏈安全(SBOM)工具
在軟體開發時，透過追蹤管理開源軟體漏洞，以預防供應鏈攻擊的解決方案
定義
提供消費者無法察覺支付過程的「隱形支付」，並實現由人工智慧選擇最佳支付路徑的協同編排。跨境匯款或 BNPL (先買後付) 等多種支付方式，在單一平台中無縫整合處理。
驅動因素
習慣使用智慧型手機的消費者期待不分線上線下、無縫且即時 (Frictionless) 的支付體驗。
電子商務全球化導致跨境快速且低成本的支付解決方案需求激增。
商業機會
支付協同編排平台
整合管理多家支付閘道(PG)公司，確保最低手續費與最高成功率的智慧型支付路由解決方案
全球 B2B 結算服務
利用區塊鏈等技術，用於即時、低成本且透明地處理企業間貿易款項或匯款的結算平台
定義
導入可組合架構，將龐大的單一系統拆分為功能性的微服務架構 (MSA)，並獨立開發與部署。透過像樂高積木般組裝預先建置的功能區塊，縮短新產品上市時間並確保靈活性。
驅動因素
在瞬息萬變的市場中，耗時數月的傳統開發方式已無法競爭，對於快速上市 (Time-to-Market) 的敏捷性要求日益增加。
為利用雲原生的潛力並與外部服務靈活串接，必須擺脫單體式架構
商業機會
傳統系統現代化 SI
將單體式核心銀行系統轉換為雲原生及基於微服務架構的系統建置服務
公民開發者用低程式碼工具
協助業務人員無需 IT 部門，將簡單的金融功能像積木一樣組裝和部署的低程式碼平台
定義
運用機器人理財顧問與人工智慧，以低成本自動向大眾提供過去專屬於高資產客戶的投資組合管理服務。不僅限於單純的收益率管理，更將稅務、退休規劃等綜合財務管理自動化，實現金融民主化。
驅動因素
Z世代和千禧世代相較於面對面諮詢，更偏好透過行動應用程式獲得透明且低成本的非面對面資產管理服務
隨著人工智慧演算法的發展，大規模投資組合管理得以自動化，即使是小額投資者也能獲得低成本服務
商業機會
混合式機器人理財
結合 AI 演算法投資的效率與人類專家的情感指導的高階財富管理模式
退休金全權委託服務
在退休金市場中，根據個人退休時間點和偏好自動分配資產的演算法產品
定義
整合透過 MyData (個人化資料自主權) 收集的金融資訊，並透過人工智慧即時分析，掌握客戶隱藏的需求。在此基礎上，執行超個人化商品推薦，並將數據本身轉化為新的商業價值。
驅動因素
透過 'MyData (個人化資料自主權) 2.0' 等政策，保障資料可攜權並擴大資訊提供範圍，為創新服務奠定基礎
隨著大數據和人工智慧分析技術的發展，能夠即時處理龐大數據，提供超個人化服務
商業機會
超個人化生活型態銀行服務
結合金融與非金融數據，符合生命週期和生活模式，適時推薦產品的平台
目標行銷數據業務
利用 MyData (個人化資料自主權) 分析資訊，向外部合作夥伴提供精準目標行銷機會的廣告模式
本卷內容
以下商業模式由 NextBM200 平台構思、驗證並深化。完整報告包含實作邏輯、收益結構與可比較案例。
FAQ
本頁整理金融科技的10個趨勢訊號、產業驅動因素、商業機會，以及2026年可參考的30個BM構想。
此關鍵字用來概括金融科技正在發生的主要變化，並作為理解各項趨勢與策略邏輯的入口。
適合正在評估金融科技新事業、產品企劃、投資、顧問服務與成長策略的團隊。
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